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美團關?;ブ鷺I務 網絡互助行業的一個分水嶺?

這次關??梢岳斫鉃槭钦麄€網絡互助行業的一個分水嶺。未來,互助行業一定會經過洗牌。美團的退出是一種比較理性的選擇。

近日,美團互助發布關停公告:因業務調整,美團互助將于2021年1月31日24點正式關停。美團互助稱,在關停后,將全額返還所有會員的分攤費用。同時,對1月31日前不幸確診大病的會員,提供合理的互助金賠付,全部費用由平臺承擔。

“網絡互助行業雖然有幾年的發展時間,但是從目前來看還處于相對初期的階段,很多機構都沒有真正找到一個良性的、長期可持續的運營方式。在這樣的情況下,無論是進入還是退出網絡互助行業,其實都是一種市場規律的體現。”盤古智庫高級研究員江瀚1月16日向時代財經表示。

美團關?;ブ鷺I務

“對于美團來說,互助業務一方面和主業關聯度比較低,另外一方面又受到較大的監管壓力,關停也很正常。”盤古智庫高級研究員江瀚向時代財經表示。

公開資料顯示,2019年6月美團互助上線;2020年4月公示第一位受助者案例;2020年6月升級為首個“不限病種”的大病互助計劃。自上線以來,美團互助已公示分攤18期,共幫助382位患病會員,獲得互助金救治。

據江瀚觀察,一些互助產品的用戶量已經出現逐月下降的趨勢,在大數定律作用下,整個互助行業的分攤費用都在不斷提高,市場上劣幣驅逐良幣的現象越來越嚴重。“從產品體驗角度來看,有一些用戶已經覺得加入互助和買保險沒有太大區別了,互助業務實際上變成了一種雞肋,所以從市場角度來看,美團把這個關掉也是基于對未來業務形態整體的判斷考慮。對于美團來說,還是聚焦在以吃為核心的業務上面。”

濟安人壽相互保險社籌備組負責人、中國相互保險與互助保障論壇秘書長閆安1月16日向時代財經表示,美團關?;ブ鷺I務主因是金融監管。其次,網絡互助“前臺”以公益目的宣傳并獲取流量,“后臺”又按照商業目的進行流量變現方式,由于互聯網涉眾性廣,存在潛在社會性風險。

閆安認為,美團互助關停屬企業行為,可以助推發展互助保險組織規范發展,有利于改變股份制商業保險市場寡頭壟斷、結構不均衡、普惠保險供給不足的現狀,豐富我國保險市場體系,促進我國保險業進入成熟發展階段。

“這次關??梢岳斫鉃槭钦麄€網絡互助行業的一個分水嶺。未來,互助行業一定會經過洗牌。美團的退出是一種比較理性的選擇。”江瀚向時代財經表示。

美團互助公告顯示,2021年1月15日至18日期間,會員將陸續收到全額返還的分攤費用。同時,對1月31日前不幸確診大病的會員,提供合理的互助金賠付,全部費用由平臺承擔。目前,美團互助已成立專項小組負責相關事宜。

明確監管是當務之急

閆安向時代財經表示,網絡互助起源于互聯網巨頭們科技創新和“跨界經營”,又迎合了社會人群對中華互助共濟傳統的認同,以及對體現互助共濟、惠而不費保險保障的社會性需求,因而發展迅速。

2011年的抗癌公社是第一家網絡互助平臺,之后有E互助、夸克聯盟、壁虎互助、輕松互助、水滴籌、眾托幫等。發展至今,在資本加持之下,互聯網巨頭紛紛開展網絡互助業務,包括螞蟻相互寶、美團互助、百度燈火互助、360互助、小米互助等。期間據媒體報道數十家平臺倒閉,也有最新的如美團互助、百度燈火互助退出的。

“網絡互助業務特征,主要是利用互聯網科技創新的交互性、廣泛涉眾性,以社會成員大病籌款網絡互助名義,獲取流量之后進行商業保險產品銷售,實現收入和盈利。概括說網絡互助就是以公益的名義干賺錢的‘買賣’,利用資本助力和互聯網科技賦能,迎合需求實現規模擴張,頭部集聚和壟斷化發展。”閆安認為,網絡互助社會風險外溢性,體現在監管風險如監管主體、監管標準缺失;金融風險如資金池問題;經營風險如逆選擇、合規性問題;道德風險如消費者維權、信息披露等。

“美團互助、百度燈火等互聯網巨頭是否采取關停退出或持牌規范經營,有其經營上的選擇性,但無法掩蓋互聯網時代社會成員對普惠、互助共濟、體現保險本源的保障需求。”閆安認為,根據網絡互助的金融保險屬性特點,從功能監管、行為監管、機構監管角度予以規范,這是當務之急,避免網絡互助失范無序發展。

閆安建議,盡快完善《相互保險組織監管試行辦法》等監管制度體系,一方面鼓勵、支持和發展具有自上而下、增量創新特點,具有“補社會保障短板、填商業保險市場空白”持牌互助保險組織;另一方面規范、監管、發展自下而上、互聯網保險特征明顯的網絡互助平臺,嚴控潛在互聯網金融風險。

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